Existenzschutz Versicherung einfach erklärt

Eine unerwartete schwere Erkrankung oder ein Unfall wirft einen schnell finanziell aus der Bahn.

Mit einem Existenzschutz können Sie die finanziellen Folgen von schweren Krankheiten und Unfällen absichern.

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Definition und Beispiele

Existenzschutz

Die Existenzschutzversicherung (“Existenzschutz”) ist ein noch junges Produkt. Sie wurde erstmals 2006 dem Markt vorgestellt und inzwischen mehrfach weiterentwickelt. Die Existenzschutzversicherung eignet sich insbesondere als Alternative für Menschen, die eine Berufsunfähigkeitsvorsorge nicht abschließen können oder wollen.

Beim Existenzschutz liegt der Leistungsfall vor, wenn eine erhebliche Beeinträchtigung definierter körperlicher Funktionen vorliegt. Außerdem führen definierte Krebserkrankungen ebenfalls zum Leistungsfall. Die Funktionsminderung muss voraussichtlich auf Dauer und irreversibel sein.

Beim Existenzschutz handelt es sich um ein Kombiprodukt, das aus folgenden Bausteinen besteht:

 

Wichtige Begriffe

Aktivdynamik

Dabei handelt es sich um die Dynamisierung der Rentenhöhe während der Vertragslaufzeit (abhängig von der gewählten Rentenhöhe). Die Aktivdynamik ist marktüblich und wird mit einem jährlich wiederkehrenden Erhöhungsangebot realisiert. Die Höhe der Dynamik wird zu Beginn des Vertrages festgelegt. Dies ist wichtig, um den inflationsbedingten Kaufkraftverlust der Rente auszugleichen.

 

Passivdynamik

Die Höhe der Passivdynamik wird bei Vertragsabschluss festgelegt und führt zu einer Dynamisierung der Rentenhöhe im Leistungsfall. Dies ist wichtig, um den inflationsbedingten Kaufkraftverlust der Rente auszugleichen.

 

Grundfähigkeiten

Die Grundfähigkeiten im Existenzschutz sind bei den einzelnen Versicherungsgesellschaften relativ einheitlich definiert.

Der Verlust folgender Grundfähigkeiten ist mitversichert:

  • Unfähigkeit Arme bewegen
  • Unfähigkeit Beugen
  • Nicht gehen können
  • Verlust von Handfunktionen
  • Unfähigkeit Heben und Tragen
  • Verlust des Hörvermögens (Taubheit)
  • Unfähigkeit Knien und Bücken

sowie

  • Verlust des Sehvermögens (Blindheit)
  • Unfähigkeit Sitzen und Erheben
  • Verlust des Sprachvermögens (Stummheit)
  • Unfähigkeit Stehen
  • Unfähigkeit Treppen steigen
  • Unfähigkeit Auto fahren (gilt nicht für Kindertarife)

 

Innovationsklausel

Mit einer Innovationsklausel kann der Versicherer die Bedingungen zu Gunsten des Versicherungsnehmers ändern. Er erhält also bessere Leistungen zum gleichen Preis.

 

Rentenerhöhungsoption

Bei bestimmten Anlässen, abhängig vom jeweiligen Tarif, ist die einmalige Erhöhung der Rente ohne Gesundheitsprüfung innerhalb definierter Grenzen möglich (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes etc.).

 

Rentenleistungsdauer

Es kann eine zeitlich begrenzte oder eine lebenslange Rente bei Antragstellung vereinbart werden.

 

Schadenbeispiele:

Die hier aufgeführten Beispiele dienen lediglich der vereinfachten Veranschaulichung. Ausführliche Definitionen hinsichtlich der Leistungsinhalte entnehmen Sie bitte den jeweils dem Vertrag zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen (= Rechtsgrundlage für die Leistungsbeurteilung/-prüfung) oder nutzen Sie unseren Beratungsservice.

 

Absicherungsbereich: Organschäden:

Die Erkrankungen müssen dauerhaft und irreversibel sein.

Erkrankung des zentralen Nervensystems

  • Durch einen Verkehrsunfall erleidet die versicherte Person eine Verletzung des Rückenmarks, welche zur Lähmung eines Beines und eines Armes führt.


Psychische Störung oder Geisteskrankheit

  • Eine Person kommt mit schwerem und heftigem Fieber aus dem Urlaub zurück. Diagnose: Typhus. Durch die lang anhaltenden Fieberzustände erleidet die versicherte Person eine Gehirnerkrankung, die zur Geisteskrankheit und damit verbundenen dauerhaften Vormundschaft/Pflege führt.
  • Eine Person erleidet durch einen Sturz beim Skifahren eine schwere Gehirnerschütterung, die eine Verletzung des zentralen Nervensystems zur Folge hat. Die Verletzung führt zu einer Geisteskrankheit der versicherten Person, die sich in Form eines dauerhaften Verlustes der zeitlichen und räumlichen Orientierung bemerkbar macht.


Herzerkrankungen

  • Bei einem Waldspaziergang wird die versicherte Person durch einen Zeckenbiss mit Borreliose infiziert. Dies führt zu einer Herzmuskelentzündung mit erheblicher Minderung der Pumpleistung des Herzens.
  • Auch andere Virusinfekte wie z. B. Virusgrippe, Influenza können zu Herzmuskelentzündungen führen. Durch die Entzündung wird die Kontraktionsfähigkeit des Herzens gestört und geschwächt, was zu einem Leistungsabfall und dadurch zu Herzschwäche (Herzinsuffizienz) mit eingeschränkter Funktion führt. Zu ungefähr 80 Prozent sind Viren der Auslöser der Erkrankung.

Nierenerkrankungen

  • Durch Bewegungsmangel und langjährige falsche Ernährung erkrankt eine versicherte Person an Diabetes. Im Laufe des Krankheitsverlaufes verlieren die Nieren langsam ihre Filterfunktion.


Lungenerkrankung

  • Eine versicherte Person leidet seit mehreren Jahren an Heuschnupfen und behandelt diesen nicht mit entsprechenden Medikamenten. Der Kunde wertet die allergische Reaktion als harmlos ab. Durch die unterlassene Behandlung erkrankt der Kunde an schwerem chronischem Asthma, wodurch die Lungenfunktion erheblich reduziert wird.


Lebererkrankung

  • Durch erhöhten Alkoholgenuss und dauerhafter Einnahme von Schmerztabletten wird die Leber einer versicherten Person derart geschädigt, das der Funktionsumfang der Leber erheblich reduziert wird.


Krebs

  • Ein Kunde trifft sich seit Jahren mit seinen Freunden in einer Raucher-Kneipe zum Skatabend. Obwohl der Kunde selbst nie geraucht hatte, wird bei einer Routineuntersuchung ein Lungentumor entdeckt – Diagnose: Lungenkrebs durch passives Rauchen.

 

Absicherungsbereich: Verlust von Grundfähigkeiten:

Die Erkrankungen müssen dauerhaft und irreversibel sein.

Verlust des Sehvermögens

  • Eine Person erleidet einen Schlaganfall, der durch Arteriosklerose verursacht wurde. Der Versicherugnsnehmer erblindet als Folge des Schlaganfalls auf beiden Augen.

 

  • Die Zuckerkrankheit (Diabetes mellitus) ist eine schleichende Krankheit. Auch die Augen sind von den Folgeschäden der Zuckerkrankheit betroffen. Durch die hohe Zuckerkonzentration im Blut verändern sich die winzigen Blutgefäße der Netzhaut (Retina), was mit der Zeit zu erheblichen Sehbeeinträchtigungen führen kann.

 

  • Etwa eine Million Bundesbürger sind schon an einem erhöhten Augeninnedruck erkrankt, mindestens eine weitere Million Menschen leben mit einem noch nicht entdeckten, aber gefährlich hohen Augeninnendruck.
  • Der erhöhte Augeninnendruck raubt das Augenlicht schleichend und heimtückisch. Das Sehvermögen verschwindet erst punktuell, dann breiten sich die Lücken im Gesichtsfeld flächenartig aus. Schmerzen treten keine auf, scharf Sehen können die Betroffen oft auch noch lange, weshalb sie die Krankheit meist erst viel zu spät bemerken, was dann zu Sehverlust führt.

 

Verlust des Höhrvermögens

  • Durch eine falsch behandelte Mittelohr-Entzündung und einer daraus entstehenden schweren Mittelohr Erkrankung verliert eine Person sein Hörvermögen und ist auf beiden Ohren taub.
  • Ein Kind verletzt sich beim Spielen leicht an der Handinnenfläche und infiziert sich mit Streptokokken (Bakterienart). Durch die Infektion erkrankt das Kind an Scharlach und verliert das Gehör als Folge dieser Erkrankung.
  • Herpes-Zoster-Viren (Windpocken, Gürtelrose): Der Virus kann eine Nervenentzündung des Innenohres verursachen, was von Verschlechterung des Hörvermögens bis hin zur Taubheit führen kann.


Verlust der Fähigkeit, sich zu orientieren

  • Durch einen Motorradunfall erleidet eine Person ein Schädel-Hirn-Trauma. Aufgrund der Schwere der Verletzung muss der Patient zur Beobachtung im Krankenhaus bleiben. Bei genauerer Untersuchung wird wenig später eine Epiduralblutung (Hirnblutung) festgestellt. Um eine schnellstmögliche Druckentlastung zu ermöglichen, wird der Patient operiert. Dem Patient kann durch diese sofortige Not-Operation zwar das Leben gerettet werden. Jedoch ist die Folge des Eingriffes an der Schädeldecke eine Behinderung, die sich darin äußert, dass der Kunde sich räumlich nicht mehr orientieren kann.

Verlust anderer Grundfähigkeiten

  • Eine Person ist ambitionierter Freizeit-Boxsportler. Durch wiederholte kleinere Hirnverletzungen im Laufe seiner Wettkämpfe erkrankt die Person an der Parkinson Krankheit und verliert dadurch die Fähigkeiten, zu gehen, zu stehen, zu knien, sich zu bücken und zu beugen.
  • Eine Person erkrankt durch eine Störung des Immunsystems an Multiple Sklerose und ist aufgrund dessen weder in der Lage, seine Handfunktionen zu nutzen, zu heben und zu tragen, noch zu gehen und zu stehen.

 

 

Absicherungsbereich: Invalidität durch Unfall:

Die Erkrankungen müssen dauerhaft und irreversibel sein. (Leistungsfall, bei 50% Invalidität).

  • Ein Mensch stürzt beim Skifahren. Der nachfolgende Skifahrer kann nicht mehr ausweichen und trifft mit seiner Skispitze das Gesicht des Anderen. Ein Auge wird dabei so stark verletzt, dass dieser auf einem Auge nichts mehr sieht.
  • Beim Weg ins Büro kommt jemand mit seinem Fahrzeug auf glatter Fahrbahn ins Schleudern und prallt frontal gegen einen Baum. Folge: Halswirbelfraktur mit Querschnittslähmung

 

Absicherungsbereich: Rentenleistung bei Pflegebedürftigkeit:

Die Erkrankungen müssen dauerhaft und irreversibel sein.

  • Durch eine Lebensmittelvergiftung, die im weiteren Verlauf als schwere psychische Schädigung verbleibt, muss die Person täglich betreut werden und fällt in Pflegestufe I.

 

 

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Preiswerte Existenzschutz-Versicherungen: Sicherheit für Ihr Einkommen

In der heutigen Zeit, in der die Kosten für den Lebensunterhalt stetig steigen, ist es wichtiger denn je, sich finanziell abzusichern. Eine Existenzschutz-Versicherung kann Ihnen in schwierigen Situationen wie Krankheit, Unfall oder Arbeitslosigkeit den nötigen Rückhalt bieten. Doch viele Menschen zögern, eine solche Versicherung abzuschließen, da sie befürchten, dass die Kosten zu hoch sein könnten.

Was ist eine Existenzschutz-Versicherung?

Eine Existenzschutz-Versicherung, auch als Zusatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung, ist eine Versicherung, die Ihr Einkommen schützt, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. In diesem Fall zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, die Ihnen hilft, Ihre laufenden Kosten zu decken und Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Warum ist eine Existenzschutz-Versicherung wichtig?

Eine Existenzschutz-Versicherung ist aus mehreren Gründen wichtig:

  1. Finanzielle Sicherheit: Wenn Sie aufgrund einer Berufsunfähigkeit Ihr Einkommen verlieren, kann eine Existenzschutz-Versicherung Ihnen helfen, Ihre Lebenshaltungskosten zu decken und Ihre finanzielle Stabilität zu wahren.
  2. Unabhängigkeit: Mit einer Existenzschutz-Versicherung müssen Sie sich im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf staatliche Leistungen oder die Unterstützung von Familienangehörigen verlassen.
  3. Flexibilität: Eine Existenzschutz-Versicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre Karriere neu auszurichten oder eine selbstständige Tätigkeit aufzunehmen, ohne sich finanzielle Sorgen machen zu müssen.
  4. Vorsorge: Niemand kann vorhersagen, wann eine Berufsunfähigkeit eintritt. Eine Existenzschutz-Versicherung bietet Ihnen die nötige Absicherung für den Fall, dass das Unerwartete eintritt.

Wie finde ich eine preiswerte Existenzschutz-Versicherung?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine preiswerte Existenzschutz-Versicherung zu finden. Hier sind einige Tipps:

1. Vergleichen Sie Angebote

Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Versicherungsunternehmen. Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf den Leistungsumfang und die Vertragsbedingungen. Einige Versicherungen bieten möglicherweise günstigere Prämien, schränken aber den Versicherungsschutz ein.

2. Nutzen Sie Onlineportale

Onlineportale wie Allfinanz-Makler.com ermöglichen es Ihnen, Angebote verschiedener Versicherungsunternehmen schnell und einfach zu vergleichen. Sie können Ihre persönlichen Daten eingeben und erhalten dann eine Übersicht über die besten Angebote.

3. Berücksichtigen Sie Ihren Gesundheitszustand

Ihr Gesundheitszustand hat einen großen Einfluss auf die Prämien einer Existenzschutz-Versicherung. Je gesünder Sie sind, desto günstiger wird die Versicherung in der Regel. Achten Sie darauf, alle relevanten Informationen über Ihren Gesundheitszustand korrekt anzugeben, um eine faire Prämienberechnung zu erhalten.

4. Wählen Sie eine angemessene Versicherungssumme

Überlegen Sie sorgfältig, welche Versicherungssumme Sie benötigen. Eine zu hohe Summe kann die Prämien unnötig in die Höhe treiben. Berechnen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und wählen Sie eine Versicherungssumme, die Ihnen einen angemessenen Lebensstandard ermöglicht.

5. Nutzen Sie Rabatte und Bündel-Angebote

Viele Versicherungsunternehmen bieten Rabatte an, wenn Sie mehrere Versicherungen bei ihnen abschließen. Informieren Sie sich über solche Bündel-Angebote, da sie Ihnen helfen können, Geld zu sparen.

6. Berücksichtigen Sie Selbstbehalte

Einige Versicherungen bieten die Möglichkeit, einen Selbstbehalt zu wählen. Je höher der Selbstbehalt ist, desto niedriger sind in der Regel die Prämien. Überlegen Sie sorgfältig, ob ein Selbstbehalt für Sie in Frage kommt und welche Höhe Sie sich leisten können.

Weitere Faktoren bei der Auswahl einer Existenzschutz-Versicherung

Neben dem Preis sollten Sie bei der Auswahl einer Existenzschutz-Versicherung auch folgende Faktoren berücksichtigen:

1. Leistungsumfang

Vergleichen Sie den Leistungsumfang der verschiedenen Angebote. Achten Sie darauf, dass die Versicherung Ihre spezifischen Bedürfnisse abdeckt und keine wichtigen Ausschlüsse enthält.

2. Vertragslaufzeit

Einige Versicherungen bieten eine lebenslange Absicherung, während andere eine begrenzte Laufzeit haben. Entscheiden Sie, welche Option für Sie am sinnvollsten ist.

3. Reputation des Versicherungsunternehmens

Informieren Sie sich über die Reputation und Bonität des Versicherungsunternehmens. Eine solide finanzielle Basis ist wichtig, um sicherzustellen, dass die Versicherung im Bedarfsfall auch tatsächlich zahlen kann.

4. Kundenservice

Ein guter Kundenservice kann bei der Bearbeitung von Ansprüchen und der Beantwortung von Fragen sehr hilfreich sein. Informieren Sie sich über die Erfahrungen anderer Kunden mit dem Kundenservice des Versicherungsunternehmens.

Eine Existenzschutz-Versicherung ist eine wichtige Absicherung für Ihr Einkommen und Ihren Lebensstandard. Durch unsere Unabhängigkeit können Sie eine preiswerte Versicherung finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Investieren Sie in Ihre finanzielle Sicherheit und genießen Sie den Schutz, den eine Existenzschutz-Versicherung Ihnen bietet.