Viele unserer Fähigkeiten sind für uns so selbstverständlich, dass wir ihren Wert erst begreifen, wenn sie verloren gehen: Wenn wir etwa unsere Hände nicht mehr benutzen können, unsere Sehkraft verlieren oder Depressionen das Leben beeinträchtigen, wird das schnell auch zu einem finanziellen Problem.
Deshalb gibt es den Grundfähigkeitsschutz, der Sie vor den finanziellen Folgen durch körperliche oder geistige Einschränkungen bewahrt.
> Informationsfilm zur Abicherung der Arbeitskraft (Signal Iduna)
Was sind Grundfähigkeiten?
Die Definition der Grundfähigkeiten ist sehr vielfältig und variieren bei den Produktanbietern. In der Regel sind folgende Grundfähigkeiten als Leistungsauslöser definiert:
- Sehen
- Sprechen
- Hören
- Gebrauch der Hände
- Gebrauch der Arme
- Gebrauch der Beine
- Sitzen
- Stehen
- Gleichgewichtssinn
- Orientierungssinn
Etliche Anbieter führen im Leistungskatalog auch das Autofahren, die geistige Leistungsfähigkeit, das Schreiben und das eigenverantwortliche Handeln.
Neben den versicherten Grundfähigkeiten gelten bei einigen Tarifen auch die Pflegebedürftigkeit und/oder der Unfall als Leistungsauslöser für die vereinbarte Leistung.
> Informationsprospekt zur Grundfähigkeitsversicherung (Signal Iduna)
Welche Leistung wird erbracht?
- Befreiung von der Beitragszahlungspflicht
- Zahlung der vereinbarten monatlichen Grundfähigkeitsrente bis zum jeweils früheren Eintreten von Genesung, Erreichen des Endalters oder Tod der versicherten Person
Steuerliche Behandlung
- Beiträge sind als Vorsorgeaufwendungen gemäß § 10 EStG abzugsfähig
- Die Rentenzahlung im Leistungsfall obliegt der Ertragsanteilsbesteuerung. Der Ertragsanteil ergibt sich aus § 22 Nr.1 Satz 3 Buchstabe a Doppelbuchstabe bb EStG in Verbindung mit § 55 EStDV
Abgrenzung zu anderen Risikoprodukten
Berufsunfähigkeit bedeutet, dass die versicherte Person zu mindestens 50% nicht mehr in der Lage ist, seinem ausgeübten Beruf für mindestens 6 Monate nachzugehen. Ob Unfall oder Krankheit die Ursache dafür ist, spielt keine Rolle. Die Überprüfung des Versicherers, ob der Erkrankte in seinem Beruf noch arbeiten kann, nimmt in der Regel eine gewisse Zeit in Anspruch. Die zeitliche Lücke muss vom Erkrankten selbst finanziell überbrückt werden.
Schwierig kann es für den Versicherten werden, wenn er schwer erkrankt, z.B. an einem Herzinfarkt oder Schlaganfall, aber gemäß der BU-Definition gar nicht berufsunfähig ist und die Versicherung nicht leistet. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisung und die Arztanordnungsklausel und bietet einen weltweiten Versicherungsschutz.
Erwerbsunfähigkeit
Erwerbsunfähigkeit bedeutet in der Regel, dass die versicherte Person mindestens sechs Monate ununterbrochen außerstande ist einer Erwerbstätigkeit von mehr als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachzugehen. Die Ursache für die Erwerbsunfähigkeit (“EU”) spielt für die Leistung aus der EU keine Rolle. Eine gute EU-Versicherung bietet weltweiten Versicherungsschutz. hat einen Prognosezeitraum von lediglich 6 Monaten und legt eine zeitliche Definition von weniger 3 Stunden zu Grunde.
Der Bezug zum Arbeitsmarkt und zur eigenen Arbeitskraft ist geben, jedoch nicht zum ausgeübten Beruf!
Dread Disease / Schwere Krankheiten Vorsorge
Bei einer Dread Disease (schwere Krankheit), auch Critical lllness genannt, handelt es sich um eine Versicherungsform, die dem Versicherten finanziellen Rückhalt gewährt, wenn er von einer schweren Krankheit heimgesucht wird. Erkrankt der Versicherte an einer der gedeckten schweren Krankheiten, wird ihm vom Versicherer die bei Vertragsabschluss vereinbarte Versicherungssumme auf einmal ausgezahlt.
Aufgrund der Langlebigkeit und der Einschnitte im deutschen Sozialsystem spielt das Thema Absicherung der Pflegebedürftigkeit eine immer wichtigere Rolle. Das Risiko, schwer zu erkranken oder pflegebedürftig zu werden, steigt mit fortschreitendem Alter.
Der Unfallbegriff der privaten Unfallversicherung besagt, dass ein Unfall vorliegt, wenn durch ein „plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper wirkendes Ereignis“ eine Gesundheitsschädigung eintritt. Auch Eigenbewegungen erfüllen die Voraussetzung „von außen“, sofern sie nicht planmäßig oder willensgesteuert (vorsätzlich) verlaufen. Das Merkmal „von außen“ schließt aber Ereignisse aus, die auf einen inneren, organischen Vorgang zurückzuführen sind (z.B. Herzinfarkt oder Schlaganfall).
Die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder zu verbessern, das sind die zentralen Aufgaben der gesetzlichen Krankenversicherung. Als Solidargemeinschaft übernimmt sie in der Regel die Leistungen für die notwendige medizinische Hilfe im Falle einer Krankheit mit Ausnahme der beruflich bedingten Unfälle und zahlt ein Krankengeld, wenn der Arbeitgeber das Gehalt während einer Arbeitsunfähigkeit nicht weiterbezahlt.
Sie übernimmt somit die Behandlungskosten, je nachdem ob dein Kunde privat oder gesetzlich versichert ist, und trägt einen Teil des Ausfalls seines Verdienstes, solange der Kunde krankgeschrieben ist. Die finanziellen Folgen einer Krankheit sind jedoch nicht abgedeckt!
TIPP:
Achten Sie auf folgende Leistungen, die nicht bei allen Versicherern möglich sind:
- Leistungen schon bei Verlust einer einzigen Grundfähigkeit
- Leistungen nicht nur bei komplettem Verlust der Fähigkeit, sondern auch schon bei einer starken Beeinträchtigung
- Rückzahlung von Beiträgen bei Vertragsablauf ohne Leistungsfall
- Entnahme von “angespartem” Kapital jederzeit möglich
- Keine Anzeigepflicht und keine Beitragserhöhung bei Berufswechsel oder bei Änderungen des persönlichen Risikos nach Vertragsabschluss
- Nachträgliche Hinzunahmen von Bausteinen ohne erneute bzw. mit vereinfachter Gesundheitsprüfung möglich
- Nachträgliche Herausnahme eines Bausteins möglich (dadurch Beitragsreduzierung)
- Wechseloption in eine BU-Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich
- Serviceleistungen wie z. B. haushaltsnahe Dienstleistungen oder medizinische Beratungs- und Unterstützungsangebote – erbracht durch einen Dienstleister – an Stelle oder zusammen mit einer Kapitalleistung möglich
- Kinder ab dem fünften Lebensjahr versicherbar
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Zusätzlich zu einer Rentenleistung kann es eine Kapitalleistung und/oder Serviceleistungen – letztere erbracht durch einen Dienstleister – geben. Bis zum 24fachen der versicherten Jahresrente
- Beitragszahlung mit gleichbleibenden oder variablen Beiträgen möglich
Kurze Erklärvideos zur Grundfähigkeits-Versicherung:
Grundfähigkeit kurz erklärt (Barmenia Versicherung)
Grundfähigkeit kurz erklärt (Nürnberger Versicherung)
Wesentliche Fakten zur Grundfähigkeitsversicherung
Kundenprospekt zur Grundfähigkeit
Ausführliche Information zur GFV (SignalIduna)
Kurz-Information zur GFV (SignalIduna)
Prosepkt zur GFV (SignalIduna)