02.10.2022Informationen

Die auf Versicherungen spezialisierte Ratingagentur Franke und Bornberg analysiert regelmäßig die Qualität der Risikoleben-Tarife am deutschen Markt. Wie das aktuelle Produktrating zeigt, hat sich seit der Vorgängeruntersuchung von 2020 einiges getan: Erhielten damals lediglich 10 Tarife die Topnote „hervorragend“ (FFF+), so sind es in diesem Jahr 23 – obwohl die Gesamtzahl der inspizierten Tarife mit 120 deutlich unter der von 2020 (268) liegt. Nur jeweils vier Tarife müssen sich mit dem Ergebnis „mangelhaft“ (F) oder „ausreichend“ (F+) begnügen, 13 gelten als „befriedigend“ (FF), alle anderen als „gut“ (FF+) oder besser.

Eine Risikolebensversicherung leistet eine vertraglich vereinbarte Kapitalzahlung, wenn die versicherte Person stirbt. Sie zählt daher zu den Standardpolicen in allen Haushalten, in denen jemand wirtschaftliche Verantwortung für andere trägt, insbesondere wenn fortlaufende Kreditverpflichtungen etwa aus einer Immobilienfinanzierung bestehen. Rund acht Millionen Risikolebenpolicen liegen in deutschen Schubladen. 

Die aktuellen Ergebnisse der Ratingagentur lassen erkennen, dass sich der Wettbewerb unter den Versicherern in den letzten Jahren deutlich intensiviert hat. Viele Anbieter haben ihre Tarifstrukturen überarbeitet, Leistungen verbessert und teilweise auch ihre Preisgestaltung optimiert, um im Marktumfeld bestehen zu können. Die Verdopplung der Topbewertungen deutet darauf hin, dass die Branche die Bedeutung eines qualitativ hochwertigen Risikoschutzes erkannt hat und zunehmend Wert darauf legt, sowohl transparente Bedingungen als auch kundenfreundliche Leistungsmerkmale anzubieten.

Besonders hervorzuheben ist, dass trotz einer geringeren Anzahl an untersuchten Tarifen die Leistungsdichte insgesamt gestiegen ist. Dies zeigt, dass viele Versicherer ihre Produktlandschaft gestrafft und gleichzeitig in Qualität investiert haben. Moderne Risikolebentarife zeichnen sich durch flexible Vertragsmodelle aus, die sich individuell an die Lebenssituation der Kunden anpassen lassen. Dazu gehören Nachversicherungsgarantien, die es ermöglichen, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen – etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf – ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Gerade diese Flexibilität ist für junge Familien und Kreditnehmer von großer Bedeutung.

Auch die Möglichkeit, Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen oder Leistungen bei schweren Krankheiten zu integrieren, gewinnt an Relevanz. Kunden können so ihren Versicherungsschutz modular aufbauen und an ihren persönlichen Bedarf anpassen. Die steigende Zahl hochwertiger Tarife zeigt, dass der Markt auf diese Bedürfnisse reagiert und zunehmend umfassende, gleichzeitig aber auch kosteneffiziente Lösungen bereitstellt.

Die große Verbreitung der Risikolebensversicherung unterstreicht ihre Bedeutung als fundamentaler Bestandteil finanzieller Verantwortung. Für viele Familien stellt sie einen unverzichtbaren Schutzschild dar, der im Ernstfall die wirtschaftliche Existenz sichert. Insbesondere bei langfristigen Verbindlichkeiten – wie etwa Immobilienkrediten – kann der frühe Tod des Hauptverdieners ohne ausreichende Absicherung zu erheblichen finanziellen Belastungen führen. Die Kapitalleistung aus der Risikolebensversicherung ermöglicht es Hinterbliebenen, Kreditraten weiter zu bedienen, laufende Kosten zu decken oder notwendige Umstrukturierungen des Haushalts zu bewältigen.

Trotz dieser Bedeutung gibt es jedoch weiterhin Aufklärungsbedarf. Viele Menschen unterschätzen das Risiko, dass ein Todesfall die finanzielle Stabilität ihrer Angehörigen erheblich beeinträchtigen kann. Andere glauben irrtümlich, eine Risikolebensversicherung sei teuer, obwohl sie in Wahrheit zu den günstigsten Formen der persönlichen Absicherung zählt – vor allem, wenn sie in jungen Jahren abgeschlossen wird. Hinzu kommt, dass viele Haushalte veraltete Verträge besitzen, deren Leistungen oder Tarifmodelle nicht mehr dem aktuellen Standard entsprechen. Hier empfiehlt sich eine regelmäßige Überprüfung, um sicherzustellen, dass der Schutz weiterhin angemessen ist.

Ein weiterer Aspekt, der zunehmend Beachtung findet, ist die Transparenz der Bedingungen. Im Zuge gestiegener Vergleichsmöglichkeiten – etwa durch digitale Plattformen – legen Kunden heute mehr Wert auf klare Formulierungen, nachvollziehbare Kriterien und faire Leistungsbeschreibungen. Das Rating von Franke und Bornberg trägt dazu bei, Orientierung zu schaffen, indem es Tarife nach objektiven Kriterien bewertet und Qualitätsunterschiede sichtbar macht.

Insgesamt lässt sich festhalten, dass die Risikolebensversicherung trotz ihrer scheinbar simplen Struktur ein hoch relevantes und dynamisches Produktsegment darstellt. Die kontinuierliche Weiterentwicklung der Tarife, die verbesserte Leistungslandschaft und das gesteigerte Bewusstsein für finanzielle Verantwortung führen dazu, dass diese Versicherungsform auch künftig einen zentralen Platz in der privaten Absicherung einnehmen wird. Für Verbraucher bietet der aktuelle Markt die Chance, von modernen, leistungsstarken und zugleich preislich attraktiven Angeboten zu profitieren – vorausgesetzt, sie nehmen sich die Zeit für eine fundierte Beratung und einen sorgfältigen Tarifvergleich.