18.06.2025Versicherungen

 

Private Haftpflichtversicherung: Deckungslücken aus der Praxis

Zentrale Bedeutung der privaten Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung gilt zu Recht als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schadenersatzansprüchen, die aus dem privaten Handeln entstehen. Dennoch zeigt die Schadenpraxis, dass selbst bei bestehender Haftpflichtversicherung regelmäßig erhebliche Deckungslücken auftreten. Ursache ist selten das Fehlen eines Vertrags, sondern vielmehr ein falsches Verständnis über Umfang und Grenzen des Versicherungsschutzes.

Die private Haftpflichtversicherung ist kein Allgefahrenvertrag. Sie leistet ausschließlich innerhalb der vertraglich definierten Haftungsrisiken und unterliegt klaren Einschränkungen.

Schäden innerhalb der eigenen Familie

Ein häufiger Irrtum betrifft Schäden unter Angehörigen. In vielen Tarifen sind Schadenersatzansprüche zwischen mitversicherten Personen ausgeschlossen oder nur eingeschränkt gedeckt. Typische Praxisfälle betreffen Sachschäden zwischen Ehepartnern, Lebensgefährten oder im gemeinsamen Haushalt lebenden Personen.

Beispielhaft sind Beschädigungen von Eigentum des Partners oder Verletzungen im häuslichen Umfeld. Obwohl rechtlich eine Haftung bestehen kann, verweigert der Versicherer häufig die Leistung, da es sich um ein sogenanntes Eigenschaden- oder Näheverhältnis handelt. Diese Ausschlüsse sind tarifabhängig und werden von Versicherungsnehmern oft übersehen.

Mietsachschäden mit begrenztem Umfang

Mietsachschäden gelten als klassisches Einsatzfeld der privaten Haftpflichtversicherung. In der Praxis zeigt sich jedoch, dass der Schutz oft enger gefasst ist als erwartet. Versichert sind in der Regel Schäden an gemieteten Wohnräumen, nicht jedoch an bestimmten Bestandteilen.

Häufige Leistungslücken betreffen Schäden an Einbauküchen, fest installierten Elektrogeräten, Bodenbelägen oder Sanitäranlagen. Auch Abnutzung, Verschleiß oder Feuchtigkeitsschäden sind regelmäßig ausgeschlossen. Versicherungsnehmer gehen davon aus, umfassend abgesichert zu sein, stellen im Schadenfall jedoch fest, dass nur ein Teil des Schadens reguliert wird oder gar kein Anspruch besteht.

Gefälligkeitsschäden und unentgeltliche Hilfe

Ein besonders praxisrelevantes Feld sind Gefälligkeitsschäden. Diese entstehen, wenn Versicherungsnehmer Freunden, Nachbarn oder Verwandten unentgeltlich helfen, etwa beim Umzug, bei handwerklichen Tätigkeiten oder im Garten. Kommt es dabei zu einem Schaden, lehnen Versicherer häufig die Regulierung ab oder kürzen die Leistung.

Begründet wird dies damit, dass bei Gefälligkeitshandlungen häufig keine rechtlich einklagbare Haftung besteht oder ein stillschweigender Haftungsausschluss angenommen wird. Zwar bieten moderne Tarife teilweise einen Einschluss von Gefälligkeitsschäden, dieser ist jedoch oft summenmäßig begrenzt oder an zusätzliche Voraussetzungen geknüpft.

Deliktunfähigkeit von Kindern

Ein klassisches Praxisproblem ergibt sich bei Schäden durch deliktunfähige Kinder. Kinder unter sieben Jahren – im Straßenverkehr unter zehn Jahren – haften rechtlich nicht für verursachte Schäden. Die private Haftpflichtversicherung tritt in solchen Fällen grundsätzlich nicht ein, da keine gesetzliche Haftung besteht.

Viele Eltern gehen dennoch davon aus, dass ihre Versicherung zahlt. Zwar enthalten einige Tarife sogenannte deliktunfähige Kinder-Klauseln, diese sind jedoch freiwillige Zusatzleistungen und häufig mit Höchstentschädigungen oder besonderen Bedingungen versehen. Ohne einen solchen Einschluss bleibt der Schaden unreguliert.

Nutzung fremder Sachen und geliehene Gegenstände

Ein weiterer häufiger Deckungsausschluss betrifft Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Sachen. Ob Werkzeuge, Sportgeräte, Kameras oder Fahrzeuge – Schäden an geliehenem Eigentum sind in der klassischen privaten Haftpflichtversicherung regelmäßig ausgeschlossen.

Die Praxis zeigt zahlreiche Fälle, in denen hochwertige Gegenstände beschädigt werden und der Versicherungsnehmer trotz bestehender Haftpflichtversicherung keinen Schutz genießt. Der Ausschluss dient der Abgrenzung zur Kaskoversicherung oder zur Sachversicherung des Eigentümers.

Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit und Risikoerhöhungen

Wie in allen Haftpflichtversicherungen sind vorsätzlich verursachte Schäden vollständig ausgeschlossen. Weniger bekannt ist, dass auch grobe Fahrlässigkeit in bestimmten Konstellationen zu Leistungskürzungen führen kann – insbesondere dann, wenn Sicherheitsvorschriften verletzt wurden oder bekannte Risiken bewusst ignoriert wurden.

Zusätzlich entstehen Deckungslücken, wenn sich das versicherte Risiko verändert und dies nicht gemeldet wird. Dazu zählen etwa der Erwerb gefährlicher Tiere, regelmäßige Nebentätigkeiten oder neue Freizeitrisiken. Ohne Anpassung des Vertrags kann der Versicherungsschutz entfallen.

Fazit: Haftpflichtschutz ist detaillierter als erwartet

Die private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar, bietet jedoch keinen grenzenlosen Schutz. Die meisten Deckungslücken entstehen nicht aus fehlender Absicherung, sondern aus Fehlannahmen über den tatsächlichen Leistungsumfang. Praxisfälle zeigen, dass Ausschlüsse, Einschränkungen und besondere Voraussetzungen häufig unterschätzt werden.

Ein wirksamer Haftpflichtschutz erfordert daher mehr als den bloßen Vertragsabschluss. Entscheidend sind die genaue Kenntnis der Bedingungen, die regelmäßige Überprüfung des Tarifs und eine realistische Einschätzung der eigenen Risiken. Nur so lässt sich vermeiden, dass der Versicherungsschutz genau dann endet, wenn er gebraucht wird.

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Hinweis: Dieser Artikel dient lediglich informativen Zwecken und ersetzt keine professionelle Beratung. Es wird empfohlen, individuelle Versicherungsbedürfnisse mit einem qualifizierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler wie z.B. „AMB Allfinanz Makler“ zu besprechen.