18.05.2025Versicherungen

 

Deliktunfähige Kinder und Haftungsfragen

Rechtlicher Ausgangspunkt der Deliktunfähigkeit

Die Haftung für Schäden setzt im deutschen Zivilrecht grundsätzlich voraus, dass der Verursacher deliktsfähig ist. Deliktunfähigkeit bedeutet, dass eine Person für verursachte Schäden rechtlich nicht verantwortlich gemacht werden kann. Bei Kindern ist diese Fähigkeit altersabhängig geregelt. Kinder unter sieben Jahren gelten generell als deliktunfähig. Im Straßenverkehr gilt diese Grenze sogar bis zum vollendeten zehnten Lebensjahr, sofern es um typische Verkehrsgefahren geht.

Diese gesetzliche Regelung verfolgt einen klaren Zweck: Kinder sollen nicht für Schäden haftbar gemacht werden, deren Tragweite sie aufgrund ihres Entwicklungsstands noch nicht überblicken können. In der Praxis führt diese Schutzfunktion jedoch regelmäßig zu erheblichen Missverständnissen – insbesondere im Zusammenhang mit Versicherungsleistungen.

Keine Haftung bedeutet kein Versicherungsfall

Ein zentraler Punkt, der häufig übersehen wird, ist die enge Verknüpfung zwischen Haftung und Versicherungsschutz. Die private Haftpflichtversicherung reguliert ausschließlich berechtigte Schadenersatzansprüche. Besteht keine gesetzliche Haftung, besteht grundsätzlich auch kein Versicherungsfall.

Verursacht ein deliktunfähiges Kind einen Schaden, etwa durch das Zerkratzen eines Fahrzeugs oder das Zerstören fremden Eigentums, besteht in vielen Fällen kein Anspruch gegen das Kind – und damit auch kein Anspruch gegen die Haftpflichtversicherung. Für die geschädigte Person bleibt der Schaden dann rechtlich ungedeckt.

Aufsichtspflicht der Eltern als Haftungsanker

Eltern oder Aufsichtspersonen haften nicht automatisch für Schäden ihrer Kinder. Eine Haftung entsteht nur dann, wenn eine Verletzung der Aufsichtspflicht vorliegt. Maßgeblich ist dabei nicht das Schadenergebnis, sondern das Verhalten der Aufsichtsperson vor Eintritt des Schadens.

Die Anforderungen an die Aufsichtspflicht richten sich nach Alter, Charakter, Einsichtsfähigkeit und bisherigen Erfahrungen des Kindes. Eine lückenlose Überwachung ist nicht erforderlich und rechtlich nicht zumutbar. Hat die Aufsichtsperson ihre Pflicht erfüllt, entfällt die Haftung – selbst wenn ein erheblicher Schaden entstanden ist.

In der Praxis wird häufig angenommen, Eltern müssten stets haften. Diese Annahme ist rechtlich unzutreffend und führt regelmäßig zu enttäuschten Erwartungen auf Seiten der Geschädigten.

Versicherungsrechtliche Sonderregelungen für deliktunfähige Kinder

Um diese Haftungslücke abzumildern, enthalten viele moderne Haftpflichtversicherungen sogenannte Deliktunfähigkeitsklauseln. Diese Klauseln sehen vor, dass der Versicherer freiwillig auch dann leistet, wenn eigentlich keine gesetzliche Haftung besteht.

Dabei handelt es sich nicht um eine Pflichtleistung, sondern um eine vertragliche Zusatzregelung. Sie ist häufig an Bedingungen geknüpft, etwa an begrenzte Entschädigungssummen oder den Nachweis besonderer Umstände. Teilweise wird nur geleistet, wenn der Geschädigte ansonsten unverschuldet auf seinem Schaden sitzen bleiben würde.

Die Existenz einer solchen Klausel wird von Versicherungsnehmern oft vorausgesetzt, ohne sie tatsächlich vereinbart zu haben. Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht, ergibt sich ausschließlich aus dem jeweiligen Bedingungswerk.

Praxisfälle mit Konfliktpotenzial

Besonders konfliktträchtig sind Schäden im sozialen Nahbereich, etwa unter Nachbarn, Freunden oder in Kindergärten. Typische Fälle sind beschädigte Fahrzeuge, zerbrochene Fensterscheiben oder zerstörte elektronische Geräte. Der emotionale Erwartungsdruck ist hoch, die rechtliche Situation jedoch eindeutig.

Ohne Haftung kein Anspruch – auch wenn der Schaden offenkundig durch das Kind verursacht wurde. Die Haftpflichtversicherung dient nicht der Kulanzregulierung, sondern der Absicherung rechtlicher Verantwortung. Wird diese Grenze nicht verstanden, entstehen schnell Streitigkeiten und Vertrauensverluste.

Abgrenzung zur Kulanz und freiwilligen Regulierung

In der Praxis entscheiden sich Versicherer oder Eltern gelegentlich für eine freiwillige Regulierung, um soziale Konflikte zu vermeiden. Diese Zahlungen erfolgen jedoch außerhalb einer rechtlichen Verpflichtung und begründen keinen Anspruch für zukünftige Fälle.

Versicherungsnehmer sollten sich bewusst sein, dass Kulanzleistungen jederzeit eingestellt werden können und keinen Maßstab für den tatsächlichen Versicherungsschutz darstellen.

Fazit: Rechtliche Klarheit statt emotionaler Erwartungen

Deliktunfähige Kinder genießen einen umfassenden gesetzlichen Schutz vor Haftung. Diese Regelung ist sozialpolitisch gewollt, führt jedoch regelmäßig zu Fehlannahmen über Versicherungsschutz. Die private Haftpflichtversicherung greift nur dann, wenn eine Haftung besteht oder vertraglich freiwillig erweitert wurde.

Eltern, Aufsichtspersonen und Versicherungsnehmer sollten sich dieser Zusammenhänge bewusst sein. Nur wer die rechtlichen Grundlagen kennt und die eigenen Versicherungsbedingungen prüft, kann realistisch einschätzen, wann Versicherungsschutz greift – und wann nicht.

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Hinweis: Dieser Artikel dient lediglich informativen Zwecken und ersetzt keine professionelle Beratung. Es wird empfohlen, individuelle Versicherungsbedürfnisse mit einem qualifizierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler wie z.B. „AMB Allfinanz Makler“ zu besprechen.