Kinderdepot oder Sparbuch: Welche Geldanlage eignet sich besser für Kinder?
Eltern und Großeltern möchten Kindern häufig frühzeitig ein finanzielles Polster aufbauen. Doch die Wahl der richtigen Geldanlage ist entscheidend. Während Sparbuch und Sparkonto lange Zeit zu den klassischen Lösungen gehörten, entscheiden sich immer mehr Familien für ein Kinderdepot mit ETF-Sparplan.
Der wesentliche Unterschied liegt in der langfristigen Renditechance. Wer für einen Zeitraum von zehn, 15 oder sogar 18 Jahren spart, kann die Möglichkeiten des Kapitalmarktes nutzen.
Was ist ein Kinderdepot?
Ein Kinderdepot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen eines minderjährigen Kindes geführt wird. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit.
Über das Depot können beispielsweise ETFs, Investmentfonds oder Aktien gekauft werden. Besonders häufig werden regelmäßige ETF-Sparpläne genutzt.
Sparbuch bietet Sicherheit, aber geringe Renditechancen
Das klassische Sparbuch gilt als einfach und sicher. Das Guthaben unterliegt keinen Kursschwankungen und ist grundsätzlich gut kalkulierbar.
Problematisch kann jedoch die langfristige Verzinsung sein. Liegt sie unterhalb der Inflation, verliert das angesparte Vermögen real an Kaufkraft.
Kinderdepot bietet langfristige Renditechancen
Bei einem Kinderdepot wird das Geld am Kapitalmarkt investiert. Dadurch entstehen höhere Renditechancen, gleichzeitig müssen Anleger Kursschwankungen akzeptieren.
Gerade beim Sparen für kleine Kinder besteht häufig ein sehr langer Anlagehorizont. Kurzfristige Börsenbewegungen besitzen deshalb eine geringere Bedeutung als bei einer Anlage, die bereits in wenigen Monaten benötigt wird.
Warum ETFs für Kinder interessant sind
Mit einem breit gestreuten ETF lässt sich das Kapital auf zahlreiche Unternehmen, Branchen und Länder verteilen.
Statt auf die Entwicklung einer einzelnen Aktie angewiesen zu sein, beteiligt sich das Kind indirekt an vielen Unternehmen gleichzeitig. Das reduziert das Einzelwertrisiko, beseitigt das allgemeine Börsenrisiko jedoch nicht.
Schon kleine Monatsbeträge können sich summieren
Für den langfristigen Vermögensaufbau sind keine hohen Sparraten notwendig.
Wer beispielsweise monatlich einen festen Betrag investiert, kauft kontinuierlich weitere Fondsanteile. Zusätzlich können Geburtstags- und Weihnachtsgeschenke oder größere Einmalzahlungen investiert werden.
Der Zinseszinseffekt arbeitet für das Kind
Erzielte Erträge können wieder angelegt werden. Dadurch entstehen im Laufe der Zeit zusätzliche Erträge auf bereits erwirtschaftete Gewinne.
Je früher mit dem Investieren begonnen wird, desto länger kann dieser Effekt wirken. Genau deshalb besitzt Kindervorsorge einen besonderen Vorteil gegenüber einem Vermögensaufbau, der erst im Erwachsenenalter beginnt.
Kinderdepot für Studium und Ausbildung
Mit 18 Jahren entstehen häufig erstmals größere finanzielle Belastungen. Führerschein, Studium, Ausbildung, Auslandsaufenthalt oder die erste Wohnung müssen finanziert werden.
Ein frühzeitig aufgebautes Kinderdepot kann dafür einen wichtigen finanziellen Grundstock schaffen.
Startkapital für die erste Immobilie
Auch der spätere Erwerb einer Immobilie kann mit einem Kinderdepot vorbereitet werden.
Ein über viele Jahre aufgebautes Vermögen kann später als Eigenkapital eingesetzt werden. Je höher das verfügbare Eigenkapital, desto günstiger können die Voraussetzungen für eine Immobilienfinanzierung sein.
Wem gehört das Geld?
Wird das Depot auf den Namen des Kindes geführt, gehört auch das darin angelegte Vermögen dem Kind.
Mit der Volljährigkeit erhält es grundsätzlich die Kontrolle über das Depot. Eltern sollten diesen Aspekt bereits bei der Einrichtung berücksichtigen.
Depot der Eltern als Alternative
Eltern können alternativ ein separates Depot auf den eigenen Namen führen und das Kapital später übertragen.
Dadurch behalten sie länger die Kontrolle über das Vermögen. Allerdings unterscheiden sich Eigentumsverhältnisse und steuerliche Behandlung von einem echten Kinderdepot.
Sparbuch und Kinderdepot kombinieren
Die Entscheidung muss nicht zwingend entweder Sparbuch oder Wertpapierdepot lauten.
Kurzfristig benötigtes Geld kann sicher auf einem Tages- oder Sparkonto liegen, während langfristiges Kapital über ein Kinderdepot investiert wird. Dadurch lassen sich Sicherheit und Renditechancen miteinander verbinden.
Risiko vor dem Auszahlungszeitpunkt reduzieren
Soll das Geld beispielsweise zum 18. Geburtstag zur Verfügung stehen, kann es sinnvoll sein, einige Jahre vorher schrittweise Teile des Vermögens in weniger schwankungsanfällige Anlagen umzuschichten.
Dadurch sinkt das Risiko, dass ein Börsenrückgang unmittelbar vor dem geplanten Auszahlungszeitpunkt einen größeren Teil des angesparten Vermögens reduziert.
Kindervorsorge frühzeitig planen
Der größte Vorteil beim Sparen für Kinder ist der lange Zeitraum. Wer früh beginnt, benötigt häufig deutlich geringere monatliche Beträge, um ein interessantes Startkapital aufzubauen.
Ein Kinderdepot mit breit gestreutem ETF-Sparplan kann deshalb eine attraktive Ergänzung zu klassischen Sparformen sein. Entscheidend sind niedrige Kosten, eine breite Risikostreuung und eine Anlagestrategie, die zum geplanten Verwendungszeitpunkt des Geldes passt.
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Hinweis: Dieser Artikel dient lediglich informativen Zwecken und ersetzt keine professionelle Beratung. Es wird empfohlen, individuelle Versicherungsbedürfnisse mit einem qualifizierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler wie z.B. „AMB Allfinanz Makler“ zu besprechen.
