03.06.2023Informationen

Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert essenzielle Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Gebrauch der Hände, Autofahren, Hören oder Sprechen ab. Büßt ein Versicherungsnehmer eine dieser Fähigkeiten durch Unfall oder Krankheit ein, wird eine monatliche Rente gezahlt. Damit ist die Police insbesondere für Erwerbstätige interessant, die sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als Einkommensschutz nicht leisten können oder wollen oder die wegen Vorerkrankungen von den BU-Versicherern abgelehnt werden.

Im aktuellen „M&M-Rating Grundfähigkeit“ vom renommierten Ratingunternehmen Morgen & Morgen werden 112 Tarife und Tarifkombinationen zur Absicherung von Grundfähigkeiten, angeboten von 28 Lebensversicherern, unter die Lupe genommen. Ganze 92 der untersuchten Tarife stufen die Analysten als „ausgezeichnet“ ein (Bestnote, fünf Sterne). Darin spiegelt sich das hohe Bedingungsniveau der am Markt verfügbaren Tarife wider. Diese können sich in ihrer Ausgestaltung – und vor allem in den abgedeckten Grundfähigkeiten – jedoch signifikant unterscheiden, weshalb die Auswahl genau auf die individuellen Anforderungen und Ziele abgestimmt werden sollte.

Die hohe Auszeichnungsquote bei Grundfähigkeitsversicherungen unterstreicht, wie stark sich dieses Absicherungssegment in den vergangenen Jahren weiterentwickelt hat und welche Bedeutung es inzwischen innerhalb der persönlichen Risikovorsorge einnimmt. Dass ein Großteil der am Markt verfügbaren Tarife eine sehr gute Bewertung erhält, ist Ausdruck eines intensiven Wettbewerbs zwischen den Anbietern und eines gestiegenen Qualitätsanspruchs seitens der Verbraucher.

Grundfähigkeitsversicherungen haben sich von einer Nischenlösung zu einem ernstzunehmenden Alternativ- und Ergänzungsprodukt zur Berufsunfähigkeitsversicherung entwickelt, insbesondere für Personen, deren Berufsbild, Gesundheitszustand oder Einkommenssituation den Abschluss einer klassischen BU erschweren. Die ausgezeichneten Tarife zeichnen sich vor allem durch klar definierte Leistungsauslöser, transparente Vertragsbedingungen und eine breite Abdeckung elementarer Fähigkeiten aus, die für die selbstständige Lebensführung entscheidend sind.

Dazu zählen unter anderem Sehen, Hören, Gehen, Greifen, Stehen, Sprechen oder die geistige Leistungsfähigkeit. Der Fokus auf konkrete, messbare Einschränkungen schafft für Versicherte eine höhere Nachvollziehbarkeit und reduziert Interpretationsspielräume im Leistungsfall.

Ein weiterer Qualitätsfaktor ist die zunehmende Differenzierung der Tarife. Moderne Grundfähigkeitsversicherungen berücksichtigen unterschiedliche Lebensphasen, Berufsgruppen und individuelle Risikoprofile. Einige Tarife integrieren zusätzliche Leistungsauslöser wie den Verlust der Fahrerlaubnis bei bestimmten Berufsgruppen, schwere Erkrankungen, Pflegebedürftigkeit oder psychische Beeinträchtigungen, sofern diese klar und objektiv definiert sind.

Diese Erweiterungen erhöhen die praktische Relevanz der Versicherung deutlich und sorgen dafür, dass sie nicht nur theoretisch, sondern auch im realen Lebensumfeld greift. Gleichzeitig legen ausgezeichnete Produkte großen Wert auf kundenfreundliche Regelungen wie dynamische Anpassungsmöglichkeiten, Nachversicherungsgarantien bei wichtigen Lebensereignissen oder flexible Beitragsmodelle. Diese Elemente sind besonders wichtig, da sich Erwerbsbiografien, Einkommensverhältnisse und familiäre Situationen im Laufe der Zeit häufig verändern.

Auch die Transparenz der Bedingungen spielt eine zentrale Rolle bei der positiven Bewertung vieler Tarife. Versicherte profitieren von verständlicher Sprache, klaren Definitionen und eindeutigen Leistungsvoraussetzungen, was das Vertrauen in das Produkt stärkt und die Hemmschwelle für den Abschluss senkt. In der Beratungspraxis zeigt sich, dass viele Menschen genau diese Klarheit schätzen, da sie sich im Leistungsfall nicht mit komplexen medizinischen oder beruflichen Nachweisen konfrontiert sehen möchten.

Die Grundfähigkeitsversicherung punktet hier mit einer eher funktionalen Betrachtungsweise, die unabhängig vom konkreten Beruf ist und sich auf die tatsächliche Einschränkung im Alltag konzentriert. Das macht sie besonders attraktiv für handwerkliche Berufe, Selbstständige, junge Menschen in Ausbildung oder Studium sowie für Personen, die bewusst eine alternative Absicherung zur Berufsunfähigkeit suchen.

Die hohe Zahl ausgezeichneter Tarife signalisiert zudem, dass sich das Produktniveau am Markt insgesamt angehoben hat. Verbraucher profitieren davon, weil sie aus einer größeren Auswahl qualitativ hochwertiger Angebote wählen können und weniger Gefahr laufen, auf leistungsschwache oder intransparente Produkte zu stoßen. Dennoch bleibt die individuelle Auswahl entscheidend, da sich die konkreten Leistungsumfänge, Definitionen und Beitragsstrukturen teils deutlich unterscheiden.

Eine Grundfähigkeitsversicherung entfaltet ihren vollen Nutzen nur dann, wenn sie passgenau zur persönlichen Lebenssituation, zum Absicherungsbedarf und zur bestehenden Vorsorgestruktur gewählt wird. Die Auszeichnungen liefern hierfür eine wertvolle Orientierung, ersetzen jedoch nicht die sorgfältige inhaltliche Prüfung und strategische Einordnung innerhalb der gesamten Risikoabsicherung.

Insgesamt zeigt die hohe Bewertungsquote, dass die Grundfähigkeitsversicherung heute ein ausgereiftes, leistungsstarkes und zunehmend anerkanntes Vorsorgeinstrument ist, das sich fest im Markt etabliert hat und für viele Menschen eine realistische und sinnvolle Absicherung gegen existenzielle Einschränkungen darstellt.