15.02.2026Allgemeines

 

Elementarschutz bei Kommunen wird vernachlässigt

 

Damit Ihre Gebäudeversicherung im Fall von Hochwasser oder außergewöhnlichen Starkregenereignissen leistet, muss der sogenannte Elementarschutz ausdrücklich eingeschlossen sein. Ohne diese Erweiterung besteht bei Schäden durch Überschwemmung, Rückstau oder andere Naturgefahren in vielen Fällen kein Versicherungsschutz. Vor dem Hintergrund zunehmender Extremwetterlagen gewinnt diese Zusatzdeckung erheblich an Bedeutung. Dennoch verfügen rund 46 Prozent der Immobilien in Deutschland bislang nicht über einen entsprechenden Schutz. Diese Lücke wird angesichts häufiger auftretender Wetterextreme zunehmend kritisch bewertet und hat die politische Diskussion über eine mögliche Versicherungspflicht weiter angefacht. Mehrere Bundesländer sprechen sich bereits für verbindliche Regelungen aus.

Eine aktuelle Untersuchung der Universität Hohenheim zeigt, dass nicht nur private Eigentümer, sondern auch zahlreiche Kommunen auf eine Absicherung gegen Naturgefahren verzichten. Öffentliche Gebäude wie Schulen, Sporthallen oder Bürgerzentren sind demnach vielerorts nicht mit einem Elementarschutz ausgestattet. In Hessen verfügt lediglich etwa jede zweite kommunale Immobilie über diese Deckung. In Thüringen liegt die Quote mit 55 Prozent nur geringfügig höher. Für Sie als Bürger oder kommunaler Entscheidungsträger verdeutlichen diese Zahlen, dass selbst Einrichtungen mit zentraler gesellschaftlicher Funktion nicht durchgehend abgesichert sind.

Ein anderes Bild zeigt sich in Baden-Württemberg. Dort erreichen die Kommunen eine Quote von rund 70 Prozent bei der Absicherung öffentlicher Gebäude. Darüber hinaus sind 94 Prozent der Wohngebäude im Land gegen Elementarschäden versichert. Diese außergewöhnlich hohe Durchdringung ist auf eine frühere Versicherungspflicht zurückzuführen, die in Baden-Württemberg lange Zeit bestand. In gewisser Weise nimmt das Bundesland daher eine Sonderrolle ein und wird nicht ohne Grund als eine Art Vorreiter im Bereich des Elementarschutzes betrachtet.

Besonders bemerkenswert sind die Ergebnisse im Hinblick auf die Finanzierungsstrategien im Schadenfall. Laut Mitautor Prof. Dr. Jörg Schiller gaben in Hessen 31 Prozent der befragten Kommunen an, mögliche unversicherte Schäden durch Zahlungen von Land oder Bund ausgleichen zu wollen. In Baden-Württemberg äußerten dies 48 Prozent der Kommunen, in Thüringen sogar 60 Prozent. Diese Erwartung staatlicher Unterstützung wirft Fragen zur Risikovorsorge auf. Staatliche Hilfen sind in der Regel an außergewöhnliche Großereignisse gebunden und unterliegen politischen Entscheidungen sowie Haushaltslagen. Ein automatischer Anspruch besteht nicht.

Für Sie als Eigentümer oder Verantwortlicher bedeutet dies, dass eine verlässliche Risikostrategie nicht auf ungewisse Hilfszusagen gestützt werden sollte. Naturereignisse können lokal begrenzt auftreten und dennoch erhebliche Schäden verursachen, ohne dass sie als nationale Katastrophe eingestuft werden. In solchen Fällen bleibt die finanzielle Belastung bei den Betroffenen, sofern keine entsprechende Versicherung besteht.

Die zunehmende Intensität von Starkregen und Hochwasserereignissen zeigt, dass Extremwetter keine abstrakte Zukunftsprognose mehr ist, sondern vielerorts zur Realität gehört. Eine sorgfältige Prüfung Ihres bestehenden Versicherungsschutzes ist daher sinnvoll. Elementarschäden können existenzielle Folgen haben, insbesondere wenn Gebäude umfangreich saniert oder neu aufgebaut werden müssen. Ein rechtzeitig abgeschlossener und bedarfsgerecht gestalteter Elementarschutz schafft hier Planungssicherheit und reduziert das Risiko erheblicher Eigenbelastungen.

Die Studie macht deutlich, dass sowohl im privaten als auch im öffentlichen Bereich noch erheblicher Handlungsbedarf besteht. Eine fundierte Beratung und eine realistische Einschätzung regionaler Risiken helfen Ihnen dabei, eine informierte Entscheidung zu treffen und Ihr Eigentum langfristig abzusichern.

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Hinweis: Dieser Artikel dient lediglich informativen Zwecken und ersetzt keine professionelle Beratung. Es wird empfohlen, individuelle Versicherungsbedürfnisse mit einem qualifizierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler wie z.B. „AMB Allfinanz Makler“ zu besprechen.